“反内卷”的风吹到了金融圈
中国商报（记者 马文博 文/图）近期，多地金融监管局、行业协会表态金融行业要“反内卷”，多家银行喊出了“反内卷”的口号。受访专家表示，反对“内卷式”竞争的举措，是顺应市场发展规律、维护金融市场稳定的必然选择，为金融机构指明了正确发展方向，但同时也要注意落地并把握尺度，既要遏制恶性竞争，又要保持市场活力。
图为中国工商银行一家业务机构外景。
多地倡议金融“反内卷”
近期，浙江、广东、宁夏等地金融监管部门与行业协会相继发声，积极落实反“内卷式”竞争整治工作。
近日，浙江省银行业协会印发《浙江银行业个人住房贷款自律公约》，进一步规范个人住房贷款市场秩序，遏制行业恶性竞争。该自律公约直指当前个人住房贷款市场中存在的“返佣抢单”“暗箱操作”等无序“内卷”现象，从源头阻断不正当竞争链条。
7月下旬，宁夏回族自治区银行业协会、浙江省宁波市银行业协会均对行业“内卷式”竞争表态。宁夏银行业协会认为，“内卷式”竞争危害行业健康发展，宁夏银行业协会将引导各银行机构严守法律法规和行业道德规范，共同营造理性、健康、共赢的行业发展生态。宁波市银行业协会推进《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》的签署，正式叫停任何形式的“返点”行为，为防止“内卷式”恶性竞争贡献力量。
7月24日，在广东银行业保险业2025年上半年新闻通气会上，广东金融监管局党委委员、二级巡视员黄海晖介绍改革发展和监管情况时表示，今年以来，该局纵深推进、重拳整治行业乱象，综合整治“内卷式”竞争。具体举措包括印发银行业保险业“内卷式”竞争负面清单，指导行业协会研究制定反不正当竞争自律公约等。
新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅对记者表示，广东金融监管部门“重拳出击”，印发银行业保险业“内卷式”竞争负面清单，具有极强的针对性和指导性。负面清单就像一面镜子，清晰地列出了哪些行为属于“内卷式”竞争的范畴，这不仅有助于金融机构规范自身的经营行为，避免陷入恶性竞争的泥潭，也为监管部门的执法提供了明确的依据，使得监管工作更加精准、高效。
“从行业健康发展角度看，过度竞争容易导致金融机构为抢占市场份额而降低风控标准，最终可能引发系统性风险。”科方得智库研究负责人张新原对记者表示，多地的负面清单和自律公约的出台有助于规范市场秩序，引导行业从“价格战”转向服务质量的竞争。
多家银行发声
7月30日，中国工商银行召开2025年党建暨年中经营管理工作会议，明确将带头整治“内卷式”竞争。
中国工商银行明确，在下半年经营重点工作中，要落实落细稳经济各项存量和增量政策，坚持产品客户对位，带头整治“内卷式”竞争，有效防范化解重点领域风险，稳固经营基本盘。要紧跟实体经济和货币金融领域趋势变化，持续拓展资产负债表的内涵与深度，不断提升服务质效、培育发展新动能。
广发银行日前同样在年中会议上表示，要按照金融监管部门要求，践行金融工作政治性、人民性，抵制“内卷式”竞争，坚持长期主义经营理念，守牢风险底线，以自身实力提升的确定性应对外部的不确定性。
7月22日，平安银行广州分行召开2025年年中工作会议暨反“内卷式”竞争宣导会议，部署全行业务发展规划，推进落实反“内卷式”竞争工作。
银行业“内卷”的问题早在去年11月就曾被中国人民银行提及。中国人民银行在《2024年第三季度中国货币政策执行报告》中指出，由于市场竞争激烈，银行“内卷”严重，出现贷款利率“下行快”、存款利率“降不动”的现象，导致存贷款利率与政策利率调整幅度出现较大偏离的现象。
苏商银行特约研究员付一夫对记者表示，在金融市场运行体系中，“内卷式”竞争模式衍生出一系列负面效应。以部分区域金融市场为例，消费信贷与住房按揭贷款领域因非理性竞争，利率水平呈现显著下行趋势，这种基于同质化产品的低价恶性竞争、市场秩序失范行为，不仅会削弱金融机构的可持续经营能力，诱发短期化经营倾向，更可能累积系统性金融风险，最终损害金融消费者的合法权益。
今年年初，中国工商银行行长刘珺撰文称，市场竞争过度的根源在于同质化服务过度、差异化不足。要从根本上解决问题，关键还是要提升专业能力，以服务创造价值，靠竞争力“吃饭”。
某大型银行工作人员对记者表示，希望此轮银行业不止于反对“卷”产品，也要注意基层员工的诉求，其想法是好的，还要看后续的具体做法。
保险吹响“反内卷”号角
今年7月30日，国家金融监督管理总局办公厅发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》，要求城市商业医疗险突出普惠定位，坚守商业属性，遵循保险规律，规范精准定价。
通知指出，各保险总公司要加强对分支机构在不同地域开展城市商业医疗险的统筹管理，确保产品开发、销售和理赔等环节符合公司内控管理要求。保险公司应当遵循公平竞争原则开展城市商业医疗险业务，持续提升产品和服务的多样化水平，不得搞低价无序“内卷式”竞争，不得进行垄断性、排他性销售。
业内人士认为，杜绝低价无序“内卷式”竞争对于维护城市商业医疗险市场的良好秩序至关重要。低价竞争虽然在短期内可能会吸引部分消费者，但从长远来看，这种竞争方式往往是以牺牲产品质量和服务水平为代价的，金融监管总局此举可以促进城市商业医疗险市场健康、可持续发展。
此外，多地行业协会也从自我约束角度，倡议各保险公司抵制“价格战”，坚决“反内卷”。比如，7月17日，广东省保险行业协会发布了《广东保险业防止“内卷式”竞争自律公约》，从严格费用管理、严守业务规范、科学考核管理、建立差异化优势、加强自律管理等方面提出多条倡议。
此前，福建省保险行业协会发布了《福建省人身保险银保业务自律公约》，其中提出，在费用管理方面，保险机构应全力防范“内卷式”竞争，不得开展涉及虚列佣金、恶性竞争、实施账外支出等违规活动。
“行业协会作为行业的自律组织，具有贴近市场、了解企业的优势。”袁帅认为，由行业协会牵头制定自律公约，能够充分调动行业内各主体的积极性和主动性，形成自我约束、自我管理的良好氛围。这种行业内部的自我监督和约束机制，与监管部门的外部监管形成了有机互补，能够更加全面、有效地规范金融机构的经营行为，维护市场的公平竞争秩序。
共同营造公平竞争环境
袁帅认为，“内卷式”竞争一方面严重压缩了金融机构的利润空间，一些机构为了维持运营而降低服务质量，甚至铤而走险进行违规操作；另一方面，“内卷式”竞争破坏了市场的公平竞争环境，不利于行业整体进步和创新发展。
“金融行业特别是保险业和银行业，由于准入资质等，其实‘内卷’的程度一直比充分竞争的行业要轻。”承珞资本合伙人徐泯穗对记者表示，通过预定利率统一调降、报行合一、LPR协同报价以及存款利率调降的窗口指导，保险业和银行业已有许多“反内卷”措施。
徐泯穗还表示，券商行业无论是承销还是经纪业务，如何规范行业价格体系应该是下一步重要的方向。对于保险和银行而言，在“反内卷”的同时，兼顾市场竞争同样是非常重要的事情。
“制度化和规范化是金融行业健康发展的基石。”袁帅认为，只有建立健全的制度体系和规范的操作流程，才能确保金融机构的经营活动有章可循、有法可依。通过制度化和规范化治理，可以提高金融行业的透明度和公信力，增强消费者对金融市场的信心。同时，也有利于吸引更多资金和人才进入金融行业，促进金融行业的创新和发展。
“‘反内卷’不等于限制良性竞争。”张新原表示，监管部门需要把握好尺度，既要遏制恶性竞争，又要保持市场活力。他建议，后续可配套推出正向激励措施，引导金融机构在金融科技、产品创新等高质量赛道展开竞争。
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